2026年1月刚开局，不少房贷家庭就收到了“开年福利”——存量公积金房贷和符条件的商业房贷，已经自动切换新利率，不用跑银行、不用填申请，月供数字直接往下掉。全国超1.5亿房贷家庭，这次都能实打实享受到减负红利。

先看大家关心的公积金贷款：2025年5月央行就定了调，套5年以上公积金利率从2.85%降到2.6%，二套从3.325%降到3.075%，2025年5月8日前办的存量贷款，今年1月1日起全部自动调整。郑州、嘉兴、烟台等地公积金中心都明确说了“不用操作，系统自动算”，之后在手机APP上就能查新还款明细。不过杭州公积金中心提醒，1月可能因为“分段计息”（部分天数按旧利率算），月供比原来略高一点，2月起就会稳定下降，别慌。

商业房贷则要看两个“关键条件”：一是重定价日得是1月1日，二是贷款按LPR定价（也就是“LPR+加点”模式）。现在5年期以上LPR是3.5%，比去年降了10个基点，符条件的家庭利率也跟着降。像北京、上海套商贷低能到3.05%（LPR-45BP），广州、苏州套3%，还有人之前把重定价周期改成3个月，加上多次LPR下调，商贷利率甚至降到2.72%，比公积金利率还低。

到底能省多少钱？用真实案例一算就明白：

公积金贷款：100万套贷30年，月供从4135.57元降到4003.4元，铝皮保温每月省132.17元，30年总共能省4.76万元；要是120万套贷，总利息能省5.71万元。

多子女家庭更划算：156万套公积金贷30年，总利息能省7.42万元，每月比普通家庭多省20多块。

商业贷款：100万贷30年，利率降10个基点后，每月省56元，30年累计省2万元；200万贷30年，每月能省116元，一年下来多攒小一万。

组贷（商贷100万+公积金50万30年）：调整前月供7008元，调整后6882元，每月省126元，30年能省4.5万多。

这些省下来的钱，说多不多但很实在：每月多省130块，能给孩子买两箱牛奶、添几样日用品；省得多的家庭，一年能多攒下小一万，既缓解了月供压力，也能多些日常消费的余地。这种“不折腾就省钱”的政策，既能帮家庭减负，也能给房地产市场稳一稳的动力。

不过有几类人要多留意：商贷是固定利率、或者没按LPR定价的，这次不会自动降，想享受后续福利得联系银行转成浮动利率；贷款有逾期记录的，得先结清欠款才能调利率；还有人收到“帮你快速降息”的电话，千万别信——官方调整全程不收费，这都是诈骗套路。

信息出处：综环球网、光明网、中国商报、新华网、网易新闻