驻马店罐体保温施工队 2026年1月1日起, 部分存量房贷利率将下降! 100万商贷少还多少?

马上就要进入2026年了，新的一年来临之际不少人的月供会有所下降。众所周知，房贷分为两种，一是公积金贷款、二是商业贷款。

今年5月，央行公布下调公积金贷款利率的通知，套房5年以上套房的利率从2.85%下降至2.6%、二套房从3.325%降至3.075%。由于全国所有的公积金贷款利率重新计价日都是每年的1月1日，所以2026年1月1日起，套和第二套房的公积金贷款利率均会降低0.25个百分点。

公积金贷款利率的调整虽然针对所有贷款，但不少购房者因不满足使用公积金进行贷款的条件，根本没有公积金贷款。相反，商业贷款的涵盖范围更广，大部分贷款买房者均有商贷，该类型房贷利率的下调惠及更多人。

那么商业贷款的利率会从明年1月1日起下降吗？答案是一部分人的商贷利率会降，另一部分人不会降。

房贷改革自2020年开始至今已经5年多了，我相信大家应该都理解商贷利率的构成了吧？由五年期LPR和固定加点数组成，用公式表示为：商贷利率=五年期LPR+固定加点数（可以为负数）

一般情况下，固定加点数是不会变的，除非像前两年一样由国家发布统一政策进行调整，故想要让商业贷款利率下调，唯一的可能是五年期LPR降了。

存量商业住房贷款中的重新报价日可以分为两大类，一类是贷款的对月对日，比如张三的商贷是2018年5月5日发放的，每年的5月5日是重新报价日；另一类是固定在每年的1月1日，不论何时发放的贷款，每年年初调整一次，这类存量商贷是比较多的。

【做法]扁豆炒至微黄，加水煎汤，去渣取汁。【功]健脾和中，消暑化湿。

对后者而言，商贷利率能不能下调其实就是看每年12月的五年期LPR是不是降低了。2025年5月，五年期以上LPR为3.5%，之后的6月至12月五年期LPR均维持在3.5%的水平。

而2024年12月的五年LPR是3.6%，所以从明年1月1日开始他们的商贷利率能降低0.1%。如果还是没有看明白，我给大家举一个例子。

假设李四的商贷的固定加点数为-30个基点，铝皮保温重新报价日是每年的1月1日；2024年12月的五年期LPR是3.6%，2025年1月1日开始商贷利率为：3.6%+（-0.3%）=3.3%；2026年1月1日重新计价，2025年12月的五年期LPR是3.5%，李四的商贷利率为：3.5%+（-0.3%）=3.2%。

明年开始商贷利率从3.3%降低至3.2%，下调了0.1%，与五年期LPR的变化幅度一模一样。

大部分每年1月1日为重新定价日的商贷利率都是下降0.1个百分点，对于月供和总还款额会有多大的好处呢？我们以100万元商贷，30年还款期限，等额本息还款方式，利率从3.3%下降至3.2%为例进行计算。

利率为3.3%时：月供为4379.55元，累计归还利息57.66万元

利率为3.2%时：月供为4324.67元，累计归还利息55.69万元

对比发现，商贷利率下降0.1%，每月可以少还54.88元，30年下来少还1.97万元。需要注意的是，你剩余的还款期限是不到30年的，所以累计少还的利息肯定是低于1.97万元的。

月供减少50多元，对于大部分贷款人的经济状况而言几乎不会产生任何变化，下一顿馆子都不一定够。当然，降息总比没的降好，而且利率下降对月供的影响是有累加应的，即明年的月供虽然只比今年少几十元，但比前些年，尤其是2022年之前少了很多。

后讲讲是不是要提前还款。考虑到当下的定期存款、大额存单、国债乃至稳健型理财产品的收益率均处于较低水平，能做年化2%已经相当不错了，比3%以上的商贷利率低了不少，所以在能保障日常生活且留有应急资金的前提下依然可以考虑提前还款，从投资收益率的角度而言提前还款是划算的。

当然，如果您是投资大佬，每年能让资产收益率达到4%、5%甚至更高，那么把存钱留在手里更适。

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